中國銀保監(jiān)會等部委日前聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為 維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序有關(guān)事項的通知》，明確規(guī)定：未經(jīng)有關(guān)機(jī)關(guān)依法批準(zhǔn)，任何單位和個人不得設(shè)立從事或者主要從事發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。
《通知》還明確，用非法吸收公眾存款、變相吸收公眾存款等非法集資資金發(fā)放民間貸款，以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收民間貸款，以及套取銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸資金，再高利轉(zhuǎn)貸等行為，都屬于違反治安管理規(guī)定的違法行為或涉嫌犯罪行為，將被依法嚴(yán)厲追究刑事責(zé)任。
此次將集資放貸、轉(zhuǎn)貸、套貸、向?qū)W生貸款等行為都納入監(jiān)管視野，對以往民間借貸的盲點、痛點做出了精準(zhǔn)修補(bǔ)，堵住其違法違規(guī)路徑。同時，還要求銀行和小貸公司等開發(fā)面向不同群體的信貸產(chǎn)品，加大對實體經(jīng)濟(jì)的支持力度，疏通民間借貸的供需渠道。明確性質(zhì)、定向爆破、疏堵結(jié)合的監(jiān)管思路，受到各方稱許。
民間借貸是正規(guī)金融的有益和必要補(bǔ)充，能在一定程度上解決部分社會融資需求。我國在建立現(xiàn)代金融市場之前，經(jīng)濟(jì)活動的資金融通需求基本上都靠民間借貸實現(xiàn)。有借有還、重信守諾的道德約束與強(qiáng)調(diào)契約精神、公平原則的管理秩序結(jié)合，一并成就了民間金融的發(fā)展。
時至今日，在許多地區(qū)的農(nóng)村，人們?nèi)匀涣?xí)慣通過熟人借貸來解決“手頭緊”的難題。監(jiān)管部門也一直在促進(jìn)民間借貸陽光化、規(guī)范化和法制化。
不過，近年來，民間借貸領(lǐng)域卻出現(xiàn)了一些新問題，“裸條貸”、暴力催收、非法集資等事件頻頻出現(xiàn)。數(shù)據(jù)顯示，2013~2017年，最高法共審結(jié)民間借貸案件705.9萬件。民間借貸成為滋生非法集資、詐騙案件的溫床，有如癰疽毒瘤，破壞了金融市場的肌體健康，不利于社會和諧穩(wěn)定。
民間借貸出現(xiàn)諸多問題，究其原因，一方面，它已遠(yuǎn)遠(yuǎn)突破了原先小農(nóng)經(jīng)濟(jì)時代的地域限制，趨于組織化、專業(yè)化和公開化，特別是借助P2P、網(wǎng)絡(luò)平臺等，呈現(xiàn)幾何級擴(kuò)展，在高利率的虹吸效應(yīng)之下，大量民間資本從實體經(jīng)濟(jì)中“轉(zhuǎn)移”出來，更有甚者套取銀行信貸資金，通過各種渠道轉(zhuǎn)入地下，成為違規(guī)融資平臺的資金源頭;另一方面，由于不受牌照和資質(zhì)限制，缺乏相應(yīng)的法規(guī)法規(guī)和嚴(yán)格的行業(yè)監(jiān)管，民間借貸得以長期游走于灰色地帶。
此次《通知》遏止民間借貸亂象，就是通過一攬子強(qiáng)有力措施，消除“灰色”地帶，推促民間借貸市場健康發(fā)展。
讓正規(guī)金融服務(wù)代替非法民間融資行為，還有很多工作亟待細(xì)化。
——法律法規(guī)體系仍有待完善。中國的民間借貸一直比較活躍，從我國現(xiàn)行立法來看，目前尚無一部專門規(guī)范民間借貸行為的金融法律法規(guī)。近幾年出臺的司法解釋、部委通知等，都是對于特定亂象進(jìn)行的針對性糾正。缺少上位法的強(qiáng)有力支持，監(jiān)管實踐仍將面臨重重新問題、新挑戰(zhàn)。
——小微金融市場的成長仍需扶持。民間借貸的借貸者不少是小微企業(yè)，他們往往信用評價低、經(jīng)營風(fēng)險高，不受正規(guī)金融機(jī)構(gòu)“待見”。未來監(jiān)管部門要充分發(fā)揮利率調(diào)控作用和機(jī)構(gòu)審批、績效考核等引導(dǎo)作用，鼓勵金融機(jī)構(gòu)提高小微金融服務(wù)的覆蓋率，同時引導(dǎo)民間資金“陽光化”。比如建立民間借貸市場價格指導(dǎo)體系，允許獨立的第三方監(jiān)測機(jī)構(gòu)對網(wǎng)絡(luò)平臺上的投資活動進(jìn)行客觀評價，將民間借貸信息納入征信管理體制。通過大數(shù)據(jù)或者網(wǎng)絡(luò)平臺公開展示誠實守信行為和違背誠信行為等，促進(jìn)民間借貸運(yùn)作的透明化。
——對公眾的安全教育亟待加強(qiáng)。有關(guān)部門要采取各種有效方式向廣大群眾宣傳國家金融法律法規(guī)和信貸規(guī)則，及時向社會公布典型案例，加大宣傳教育力度，強(qiáng)化風(fēng)險警示。事實上，2015年8月最高人民法院明確，民間借貸的約定利率超過年利率36%的部分，利息約定無效。但由于對這條規(guī)定缺乏宣傳，現(xiàn)實中民間借貸的當(dāng)事雙方對此并不了解，也很少有受害者拿起武器捍衛(wèi)正當(dāng)權(quán)益，令人遺憾。
